Что такое страховая премия в ОСАГО

СодержаниеЧто такое страховая премия по ОСАГО и как она рассчитываетсяПремия, выплата и сумма в ОСАГО: в чем ключевая разницаКакие бывают страховые премииОт чего зависит страховая премияКак рассчитать страховую премиюКак узнать стоимость полиса с учетом всех факторовМожно ли вернуть страховую премиюВ каком размере вернут премиюПорядок расчета остатка премииДокументы для возврата премииКраткоЧасто задаваемые вопросыОт чего зависит страховая премия?Как начисляется премия?Когда выплачивается страховая премия?

Страхователь (клиент) и страховщик (компания) подписывают договор, и клиентом уплачивается определенная сумма – страховая премия. Рассказываем простыми словами, что это такое – страховая премия, от чего зависит ее размер, как вернуть ее и в чем разница между премией, суммой и выплатой в страховании.

Что такое страховая премия по ОСАГО и как она рассчитывается

Страховая премия – это цена за страховку, которую вносит клиент по договору страхования. Автостраховка начнет действовать только в случае уплаты данного взноса.

Размер страховой премии считают по формуле, в которую входит базовая ставка и несколько других показателей, индивидуальных для каждого автовладельца.

Премия, выплата и сумма в ОСАГО: в чем ключевая разница

Определим разницу этих понятий:

Страховая премия – это, простыми словами, сумма, которая вносится за страховку при его покупке.Страховая выплата простыми словами – это возмещение по автостраховке, которое выплачивает компания-страховщик в случае наступления страхового события по договору. То есть это денежная компенсация на покрытие убытков страхователя или выгодоприобретателя (потерпевшего в ДТП).Страховая сумма – это определенная ст. 7 закона «Об ОСАГО» максимальная денежная величина, которую может получить страхователь или потерпевший при страховом случае.

Максимальная выплата по автогражданке составляет:

400 тыс. рублей – на покрытие убытков имуществу потерпевшего;500 тыс. рублей – на покрытие убытков здоровью и жизни потерпевшего.

Если суммы лимита не хватает, чтобы возместить урон потерпевшей стороне, недостающие средства обязан уплачивать виновник происшествия.

Какие бывают страховые премии

Они бывают двух видов:

нормативной – считаемой по ставке и коэффициентам, определенных законом (автогражданка);индивидуальной – считаемой по показателям, определяемых самостоятельно страховой фирмой и клиентом.

Оплата страховой премии может быть:

единовременной (разовой), когда клиент сразу платит весь взнос за полный период страхования;периодичной, когда страхователь оплачивает часть суммы, а остаток вносит равными долями в рассрочку – ежемесячно или ежеквартально.

Если оплата страховой премии внесена не полностью или не уплачена вовсе, соглашение может быть расторгнуто, а страхователь лишится страховой поддержки.

От чего зависит страховая премия

От чего зависит цена (премия)? Размер премии по страхованию определяется умножением базовой ставки на индивидуальные коэффициенты:

ТБ (базовая ставка) – главная величина, участвующая в расчете. Центробанком установлен диапазон базового тарифа для каждой категории транспорта, за пределы которого страховщики не могут выходить.КБМ – показатель аварийности страхователя. Чем больше водитель попадает в ДТП, тем выше тариф и дороже автостраховка.КТ – территориальный тариф, отличающийся в разных регионах.КО – показатель, зависящий от числа лиц, внесенных в автостраховку. Так, если полис закрытый – он дешевле, а открытая автогражданка дороже.КВС – тариф стажа-возраста водителя. Опытные автомобилисты платят за автогражданку меньше, чем новички.КМ – тариф мощности ТС.КС – показатель срока страхования. Дороже всего годовое автострахование.

Эти коэффициенты учитывают особенности водителя и автомобиля и формируют итоговую стоимость страхового полиса.

Как рассчитать страховую премию

Автостраховщики применяют следующую формулу расчета цены страховки: ТБ×КТ×КБМ×КВС×КО×КМ×КС. Все коэффициенты ОСАГО указаны в Приложении 2 к Указанию ЦБ № 6007-У. Их мы расшифровали выше.

Разберем на примере. Рассчитаем страховую премию ОСАГО по формуле ТБ×КТ×КБМ×КВС×КО×КМ×КС для жителя Москвы. Возьмем параметры:

возраст – 40 лет;стаж вождения – 15 лет;ДТП – не было;мощность авто – 150 л.с.;срок – на 1 год.

Получается премия равна 5980×2,0×0,5×0,96×1,0×1,4×1,0. Считаем и получаем сумму 8 037,12 рублей.

Важно! Исходная стоимость может отличаться — для получения точного расчета вам необходимо обратиться в страховую компанию или воспользоваться онлайн-калькуляторами, которые учитывают актуальные тарифы и коэффициенты.

Как узнать стоимость полиса с учетом всех факторов

Рассчитать стоимость «автогражданки» можно в калькуляторе на сайте страховой фирмы или в агрегаторе «Автокод», который покажет цены у разных компаний. Тут же можно перейти на сайт фирмы и купить страховку. Она придет в личный кабинет, откуда ее можно скачать на смартфон или распечатать.

Рассчитать стоимость ОСАГО можно в агрегаторе «Автокод». Сервис покажет условия у разных страховых фирм, но цена будет примерной. Точную цену озвучит менеджер страховщика, который позвонит после оформления заявки на сайте.

Можно ли вернуть страховую премию

Да, в п. 1.13-1.15 Положения, утвержденного Банком России №431-П сказано, что можно прекратить договор досрочно в следующих ситуациях:

одна из сторон соглашения прекратила существование (компания ликвидирована или страхователь умер);уничтожен автомобиль;у страховщика отозвали лицензию;у автомобиля сменился хозяин;страхователь призван по мобилизации или ушел добровольно служить в вооруженные силы.

Досрочный разрыв страхового договора невозможен, если страхователь просто не пользуется машиной или лишен в/у.

Возврат уплаченной суммы за полис возможен по ст. 958 ГК в ситуациях:

предмет страхования уничтожен, но это не страховой случай;страхователь хочет прекратить договор, и эта возможность оговорена в соглашении.

Также можно переоформить автогражданку на другого хозяина после продажи машины или расторгнуть соглашение, если исполнены обязательства по кредиту.

В каком размере вернут премию

Премия состоит из нетто-ставки (77%) и дополнительной нагрузки (23%), включающей:

затраты компании на оплату услуг сотрудников;аренду офиса;другие расходы.

Даже если страхователь потребует возврат страховки на следующий день после покупки полиса, он не получит назад всю сумму. Из суммы сразу вычтут 23% за расходы страховой фирмы.

Порядок расчета остатка премии

Рассмотрим на примере. За автостраховку уплачено 10 000 рублей. Через полгода авто продано другому владельцу, и страхователь требует возврат остатка премии.

Из 10 000 рублей вычитаем 23% – остается 7 700 рублей.Делим 7700 рублей на 365 (дни в году) – получаем 21,09 рублей. Это оплата за 1 день страхования.Умножаем 21,09 на полгода (183 дня) – остается 3859,47 рублей.

Эти средства и вернут клиенту за неиспользованный срок по автогражданке.

Документы для возврата премии

Для возврата денег за автостраховку нужно явиться в офис компании со страховым полисом и документом, подтверждающим основания для расторжения соглашения. Например, в случае гибели страхователя нужна справка о смерти. А если машина продана – договор купли-продажи.

В офисе дадут бланк заявления на возврат страховой премии – его нужно заполнить.

Возврат денег произведут в течение 14 дней со дня подачи заявления на указанный счет.

Часто задаваемые вопросы

От чего зависит страховая премия?

Премия по автогражданке зависит от показателей, утвержденных Центробанком. Эти факторы индивидуальны для каждого водителя. Цена страхования зависит от договорных условий, выбранной программы, количества рисков, характеристик авто и других нюансов.

Как начисляется премия?

Цену автогражданки можно рассчитать в калькуляторе на сайте фирмы. Ее определяет компания после осмотра автомобиля и выбора условий страхового договора.

Когда выплачивается страховая премия?

Премия – это цена страхования. Она выплачивается сразу при покупке автостраховки либо равными долями в рассрочку.

Автор: Ирина Джиоева